长期定期存款不再流行了吗？实勘：多家银行五

5年期存款产品首次下架。近日，内蒙古土右旗蒙阴村镇银行的一则公告引起市场关注。公告称，在降低存款利率的同时，该行将从11月5日起取消5年期整顿定期存款。调整前，该行五年期定期存款利率为1.9%，较该行三年期定期存款利率（调整前）低0.5个百分点。该银行是第一家宣布正式取消一次性存款和取消定期存款的银行。贝壳财经记者近日走访北京地区多家银行发现，虽然大部分银行仍维持整块的五年期定期存款，但不少银行已经取消了利率上调的五年期专项定期存款产品，部分银行不得不“拿下”三年期专项定期存款产品额度。对于仍然维持五年期定期存款产品专项，长期产品利率和短期产品利率轮换已成为常态。招商联首席研究员董希淼表示，在存款利率市场化改革背景下，央行建立了专门的存款利率市场调节机制，商业银行可以相对灵活地调整存款利率。不同银行在业务发展、所有权和负债结构、营销策略等方面有不同的定位，存款利率调整的速度和力度也可能有所不同。多家银行下架5年期特色定期存款产品，3年期特色定期存款产品被抢购。 “今天早上我没有拿到三年期定期存款。”在北京一家招商银行网点前，一位60多岁的投资者告诉贝壳财经记者，他原本是一名投资人。打算在招商银行购买20万元3年期定期存款。银行工作人员告诉他，必须提前与客户经理预约，每周三上午领取额度。但他只获悉，该网点此次未能获得配额。招商银行分行工作人员也向贝壳财经记者表示，目前该行暂停了部分5年期加息定期存款产品。如果客户想存5年，只有一次性定期存款，利率不上调，利率只有1.3%。 “这个利率还不如利率1.4%的两年期定期存款产品。”该工作人员表示，上调后三年期专项定期存款利率可能达到1.75%。不过，目前北京的配额只在周三上午发放。客户需向财务经理预留额度提前。 “但能否拿下这个额度还不清楚，今年北京分行已经释放了2亿多元的额度。”银行定期存款主要分为几类。一次性存款和取款的 mga 定期存款的利率通常较低，并且是银行存款的唯一列出利率。银行专项存款产品的利率将在整笔存取款利率的基础上上调，上浮后的利率较高。从最低存款金额来看，一次性存款的定期存款只需50元。银行专项存款产品的利率较高，银行也会根据自身情况设定门槛。据贝壳财经记者了解，目前，除内蒙古土右旗蒙阴村镇银行等部分中小银行外，大中型银行普遍仍保留整块定期存款，共计五年，但利率较低。而在利率上涨的情况下，有色存款产品方面，除了招商银行、浦发银行、渤海银行、中信银行等。至于三年期专项定期存款产品，除了招商银行要提前预约覆盖额度外，浦发银行还提高了准入门槛。 “目前我行三年期专项定期存款利率为1.75%，但准入门槛相当高。”浦发银行北京分行工作人员表示，如果想购买三年期定期存款产品，新卡客户需要存入1万元以上，老客户则需要存入10万元以上。存5年比存2年差吗？银行长短期存款利率轮动哈成为常态。贝壳财经记者在调查中发现，长期上限存款利率低于短期上限存款利率。这已成为常态。贝壳财经记者走访的9家银行中，除了4家暂停5年期专项定期存款产品的银行外，还有3家银行5年期专项存款产品利率低于3年期定期存款。该银行5年期专项定期存款产品利率与3年期专项定期存款产品利率相同，1家银行利率略高。其中，招商银行、浦发银行、渤海银行、中信银行仍维持五年期一次性定期存款，但利率低于1.4%。例如，中信银行五年期整存整取利率为1.35%，而该行两年期专项存款利率为1.35%。产品利率为1.4%，三年期专项定期存款产品利率为1.75%。按存款10万元计算，存5年，每年比存2年少拿50元，存3年，每年少拿400元。部分仍保留五年期定期存款产品的银行也出现了利率波动的现象。其中，工行5年期特色存款产品利率为1.3%，较3年期特色定期存款产品利率低15个基点；广发银行5年期定期存款产品利率为1.7%，较该行3年期定期存款期限利率低5个基点；江苏银行5年期特色存款产品利率为1.6%，较3年期特色定期存款产品利率低15个基点。 “最好买特雷斯江苏银行北京分行一名工作人员告诉贝壳财经记者，该行5年期定期存款产品利率为1.6%，低于该产品或3年期专项定期存款1.75%的利率，也低于5年期国债产品1.7%的利率。对此，不少银行工作人员推荐其他风险偏好较低的产品，如国债、低风险理财产品、保险产品等，以替代利率较低的长期存款，存款的隐性成本仍需降低。“现在去银行存款的客户不多，未来存款利率继续下降，所以很多客户还是希望锁定较高的存款利率。“趁早。”一位股份制银行工作人员告诉贝壳财经记者，部分投资者风险承受能力较低，需要存款等保本保息的产品进行理财，而另一些投资者则希望将存款作为投资的安全网。在贝壳财经记者采访中，银行家们达成共识，未来银行利率将继续下行。业内人士指出，这也是银行取消长期存款产品和长期利率的重要原因。事实上，从近期公布的上市银行三季度报告来看，银行名单净息差持续下降的主要原因是银行加大了对实体经济的降费投放力度，贷款市场报价利率（LPR）有所下降。减少了数倍。 “未来一段时间，随着社会融资成本总体企稳下降，银行净息差可能仍会下降，但降幅可能会放缓。”董希淼指出，在这种情况下，降低存款利率、降低负债成本成为商业银行的共同选择。但由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素不同，不同银行调整存款利率的速度和范围也不同。部分银行调整存单、定期存款等产品发行计划，取消智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率、降低负债成本。董希淼认为，未来商业银行将继续下调存款利率，进一步降低资金成本，缓解利差窄的压力。除了降低德在提高存款利率的同时，商业银行还应继续减少存款利息以外的利息补贴和其他费用，进一步降低存款隐性成本。当前，银行利差持续收紧是整个行业的痛点。如果银行继续吸收五年期定期存款，银行将很难用贷款收入来覆盖长期负债成本。资深理财专家周益勤表示，对于风险抵御能力较弱、资源有限的中小银行来说，不吸纳五年期定期存款是控制成本的合理方式。然而，未能吸收并不意味着取消。大型国有银行和领先的城市商业银行仍需保持完整的产品体系，以巩固客户基础，维护市场形象，避免不必要的市场纠纷。我们也看到这些银行的参与，间接降低了吸引力通过利率反转、额度压缩、阶段性停牌、隐性退市（官网不提供，分行可提供）等方式提高长期存款的有效性。某股份制银行理财经理表示，未来银行存款利率有可能继续下行。目前，银行正在增加多种结构性存款产品，可供风险承受能力较低的投资者购买。同时，在风险承受能力范围内，投资者可以加大“固定收益+”理财产品的配置。如今，除了传统的“债券+股票”模式的“固定收益+”理财产品外，还有不同阶段配置黄金、新基金等资产的产品，可以用来增加收益。此外，董希淼还建议，随着存款利率和各类资管产品收益率持续走低，投资者应调整投资策略。尽快转变投资思维，降低对投资回报的预期。一般来说，投资者应通过综合资产配置来平衡风险与收益的关系。想要更高的回报，就必须承担更高的风险；如果你不想承担更高的风险，就必须接受更低的回报。如果投资者追求稳定收益，除了存款外，还可以适当配置现金。理财产品、金融出资人、国债等产品。新京报贝壳财经记者姜帆编辑陈莉校对刘保庆杨莉